2011年01月02日
ファイナンシャルプランナーとして正社員でないひとのライフプランを考えたい
ファイナンシャルプランナーとしてこれからやりたいのが、正規雇用でない人のライフプランやマネープランを考えることです。書店に行くと資産運用や生活設計についていろんな本が売っていますが、その多くが「正社員として働き、30代で子どもを生み、定年までに住宅ローンを返済して、60歳からは悠々自適の生活をおくる」というシナリオにもとづいたもの。でも、そんな一昔前のホームドラマの中にあるような人生を、現在の日本でどれくらいの人がおくれるのか疑問です。
また、マネープランを考えたり、生命保険の必要保障額を算出するときなど、キャッシュフロー表というのを作ります。毎年の収入と支出を書き出していき、将来の貯蓄残高がマイナスにならないかをシミュレーションするというもの。キャッシュフロー表を自動で作成するソフトもありますが、その前提として生活費や給与収入が毎年何%かずつ上がっていくようにして計算しています。そんな非現実的な前提で、30歳の人なら40年から50年先までシミュレーションする。
皆さんもご存じの通り、ここ10年ほど物価はほとんど上がっていないし、給料もずっと上がり続ける保障なんてどこにもありません。ましてや正社員でない人(非正規雇用だったり、自営業やフリーランスで働いている人)は来年の収入がどうなるかを予測するのも難しいはず。私も10年以上フリーの立場で働いていますが、収入が多い年と少ない年を比較すると2~3倍もの差があったりします。
もちろんキャッシュフロー表を作る意味がまったくないわけではなく、予測が不確かであっても、具体的な数字を見ることによって、そこに何らかの発見や気付きがあります。また、漠然とした不安を数値化することによって、実は根拠のない不安におびえていただけだったことに気付くかもしれません(反対に根拠のない楽観を持っていたことが明らかになるかも)。ライフプランやマネープランの本についても、やはり正社員で子どもやマイホームを持っている人の割合が大きいため、そこをターゲットにした本が多くなるのも当然でしょう。
最終的には個別の事情をききながらライフプランを考えていくしかないのですが、正社員でない人にも通用するような、ある程度一般化されたライフプランというものを作れないものかと考えています。具体的には厚生年金や企業年金を受け取ることができず、しかも国民年金の満額受給もできない人がどのように将来の生活を設計していけばいいのか。私自身もずっとフリーの立場で働いてきて、将来に対して少なからず不安を持っています。
今年はこの問題をひとつの課題として考えていきたいと思っています。
2011年01月01日
あけましておめでとうございます&2011年の目標
あけましておめでとうございます。
2011年がいい年になりますように。
なんとか大晦日までかかってサイト(http://www.moneylab.jp/)の形を整えることができました。まだ中身ができていないページがたくさんありますが、これから充実させていきます。
ようやくファイナンシャルプランナーとしてスタートラインに立つことができました。最初から大先輩並みの活躍というわけにはいかないと思うので、1年目は次のような目標な目標をかかげました。
(1)ビジネスとしての軌道にのせる
今までは知人・友人を対象にしたアドバイスや無料のセミナーの講師だけ(エクセルを使ったライフプラン作成の記事は執筆したけど、これは従来の仕事の延長線上にあるので考えに入れない)。ファイナンシャルプランナーとしての売り上げが全体の20%には持っていきたいです。
(2)セミナーを開催する
2010年はFPフォーラムで講師を経験させていただきました。2011年は最低でも5回はセミナーの講師をつとめたいと思っています。そのうち、2回は自分で主催したセミナーとしたいです。
(3)FPとして本を出す
今までコンピュータ系では何冊も本を書きましたが、2011年中にファイナンシャルプランナーとして一冊でもいいから本を出します。この分野では実績がないので、原稿を書き上げてから出版社をまわるつもりです。
(4)ブログを続ける
毎日かかさずにブログを書く。日曜や祝日くらいは休んでもいいかな。がんばって書き続けるので、皆さん、ぜひ見に来てください。
今まで勉強だけは十分にしてきました。2011年はそれを生かしてアウトプットすることに重点を置いて活動していきたいと考えています。皆さまにはご指導ご鞭撻のほどよろしくお願いいたします。
2010年12月30日
生命保険の更新と私がファイナンシャルプランナーをこころざしたきっかけ
私はもともとコンピュータ系のフリーライターです。ファイナンシャルプランナーとはまったく縁のない仕事です。それがFPの資格をとって開業までしようと考えたのは、今から何年か前のこと。生命保険の更新がきっかけでした。
保険料は変わらずに保障だけが大きくなる?
バブルの余韻が残っていた90年代に加入した生命保険があったのですが、40歳を目前として更新の時期が近づいていました。それで、保険外交員の方がうちにやってきて、「更新で保険料が高くなるから新しい保険に切り替えませんか」とすすめるのです。
普段は保険のことなど意識することもなく、銀行口座から保険料が毎月引き落とされるだけ。更新で保険料が高くなることも、保険外交員に教えてもらうまで気付かなかったほどです。親切にも新しい保険のパンフレットや見積書まで持ってきてくれました。話を聞いてみれば、更新で月1万円くらい保険料が高くなるはずですが、新しい保険に切り替えれば保障が大きく、保険料も今と同じくらいになるということ。
さらに介護にも対応できるし、老後の備えもできる。わざわざ二人の保険外交員さんが我が家まで来てくださって、「新しい保険は進化してるんですよ」と説明してくれます。まあ更新まで半年以上の時間があるので、そのときは「考えておきますよ」と引き取っていただきました。私の心の中では「そんなにいい保険なら切り替えてもいいかなあ」という気分になっていました。
情報を持っていないとコロッとダマされる
しかし、すぐに「何かおかしい」と気付くことになります。それから毎週のように保険外交員さんが「新しいプランを持ってきました」「はやく手続きしませんか」と我が家にやってくるようになったのです。どうして切り替えを迫るのか? 何か裏があるのではないか?
だいたい保険会社として、保険を切り替えさせることに何の利益があるのかが不思議です。保険料は据え置きで保障が大きくなる。保険会社としてメリットがないものに対して、保険外交員が何回も我が家に訪ねてくる。人件費だってかかっているわけですよ。
たぶん3回目か4回目に来ていただいたときだったと思います。私は正直に聞いてみました。「保険会社のトクにならないことを、なぜそこまで熱心にすすめるんですか? 保険の切り替えをすすめる本当の理由は何なのですか?」 そこで返ってきた答えが「お客さんによろこんでもらいたいから」というもの。
アラフォーの大人がそんな言葉を信じられるわけない。そういうわけで、「だまされちゃかなわない」と保険の本を買い込んだりして勉強を始めることになったのです。ふりかえってみれば、あの保険外交員さんが私の人生を変えたのかもしれません。
FP事務所の開業準備。4,440円/年で新しい電話番号を取得しました
FP事務所の名前は「マネーラボ・アルジェント」で決定。
なんとか年内にウェブサイトをオープンしようとがんばってます。
そこで問題になったのが、
お客さまからの問い合わせを受ける電話番号をどうするか?
できれば専用の電話番号が欲しいところです。
新しく電話線を引いてもいいけれど、
もし事務所を引っ越すとなれば電話番号が変わるのが難点。
だったら「050」で始まるIP電話の番号はどうだろう。
050電話にはこんな利点があります。
・どこに引っ越しても電話番号が変わらない
・全国どこからでも市内通話並みの料金(3分で10~11円)
・050を使う事業者も増えて認知度も高まりつつある
ではどうやって050の電話番号を入手するのか。
もっとも一般的な方法が、
プロバイダーのIP電話サービスを利用するもの。
追加料金なしでIP電話ができるところも多いはずです。
(ユニバーサルサービス料の月8円はかかるかも)
スカイプが一般電話と同じ感覚で使える
今回、私が試してみたのは、
「スカイプ」から050の電話番号をもらうというもの。
http://www.skype.com/
スカイプってパソコンが必須みたいに思われてますが、
オプションサービス「オンライン番号」を使うと、
スカイプのIDに050番号を割り当てることができ、
一般電話から電話番号を使ってかけてもらうことができます。
また「スカイプクレジット」を購入しておくと、
スカイプから電話番号を指定して一般電話に発信することも。
スカイプで通話をするときも、
iPhoneやAndroidなどスマートフォンを持っていれば、
スカイプのアプリをインストールして、
携帯電話とほぼ同じように使えます。
うちにはiPhoneが余っているので、
これをスカイプ専用機として使うことに。
2~3年前は「スカイプは面倒で普及しない」と見てましたが、
ここまで環境が整ってくると、
既存の電話には大きな脅威になりそう。
auのスマートフォンもスカイプ対応になったし。
スカイプの050番号の初年度コストは4,440円
気になるところが050番号を持つコストです。
オンライン番号の値段は、
3カ月で2,250円、12カ月で7500円。
ただし、「月額プラン」(発信時の通話料を定額にする)に入っていると、
オンライン番号の12カ月契約が50%オフになります。
月額プランを1カ月分(690円)だけ契約すれば50%オフの適用をうけられるので、
4,440円でオンライン番号を1年間持てるという計算です。
さらにオンライン番号は、
空いている番号から好きなものを自由に選べるのです。
検索機能があるので、語呂合わせの番号を持ちやすい。
下の写真が番号を選んでいるところ。
ということで、
「Go! Go! サンキュー! 苦労をゼロに」
という番号をゲットしました!
覚えやすいでしょう。
スカイプの信頼性がどうかは未知数
コスト面では激安の050番号ですが、
果たして信頼性がどうなのかは未知数です。
いろんな組み合わせで品質をチェックしたところ、
ちょっと遅延はあるかもしれないが、
携帯電話以上の品質は確保できそうです。
心配なのがいつでも確実に電話を受けられるか?
ネットの口コミでは「通じないことがある」「片方の声しか聞こえない」
なんてトラブルもあるようです。
でも、携帯電話でも同じようなトラブルはしょっちゅうあるわけで、
どうしてもダメならそのときは他の方法を考えればいいと割り切り、
スカイプの050番号でスタートすることにします。
スカイプの使い心地、これからもレポートしていきます。
2010年12月29日
クレジットカードを持たせてくれない親を説得するには?
知り合いの大学院生と話をしていたとき、
「親がクレジットカードを作るのを許してくれない」
と悩んでいました。
成人していれば学生でもカードを持てるでしょうが、
できれば親をきちんと説得したいところ。
どうやれば親の考えを変えられるかを考えてみました。
まずは、なぜ親が「カードはダメ」と言うのか?
「カードはあぶない」という固定観念があると思うんですよね。
だから「カードはけっしてあぶなくない」と分からせればいい。
「カードはポイントも付くしおトクだよ」というのは、
説得の戦略としては適当ではないと思います。
(1)カードの限度額を低く設定すれば大丈夫
親は「カードを持つと浪費癖がつく」と心配しているのかも。
だったら最初から限度額を下げておけば、
浪費しようにもできません。
カードに付いてくるキャッシング機能は無効にすることもできます。
(2)お金を計画的に使う訓練ができます!
カードの危険性を分かった上できちんと使いこなす。
無菌状態で培養するよりも、
カードの使いこなしを覚える方がずっと重要です。
(3)カード明細は家計管理にも役立ちます!
さまざまな支払いにカードを使えば、
カード明細が家計簿(もしくは小遣い帳)の役割を果たします。
すべて現金で支払って家計簿を付けないのか、
カードを使って支出のチェックをするのか、
どちらの方が好ましいでしょうか?
どうしても心配なら、親に明細のチェックをさせればいい。
(4)たとえ盗まれても補償があるので心配ないよ!
カード自体が盗まれたとか、
番号がどこかで流出して不正使用されたとか、
そんなときでもきちんと手続きをすれば、
金銭的な被害を受けることはありません。
(5)現金を持ち歩く方が危ない!
現金を落としたり盗まれたりすると、
戻ってくる可能性はほとんどありません。
でもカードをなくした場合は、
すぐに停止すれば被害を防げるし、
たとえ不正利用されても補償があります。
(6)会社だったら請求書払いでしょ?
会社だったらすべて現金で支払うなんてことはありません。
カードも翌月一回払いなら会社の請求書払いと同じ。
利息が付くこともありません。
(7)クレジットヒストリーって言葉知ってる?
カードを使って確実に返済することで、
信用を勝ち取ることができます。
たとえば将来的に住宅ローンを組むときなど、
カードの利用履歴がまったくなければ、
かえって信用が落ちるという可能性があります。
他にも「カードを持たないことの不便さ」
をうったえるという手があるかも。
ネット通販でカードを使えないと不便この上ない。
ただし、あまり次から次へとたたみかけると、
「理屈をこねるな!」と逆効果かもしれないのでご注意を。